Về trang chủ Tài chính Ngân hàng bán bảo hiểm: Ai cũng thu lợi phần mình, chỉ có khách hàng là thua

Ngân hàng bán bảo hiểm: Ai cũng thu lợi phần mình, chỉ có khách hàng là thua

Hoa hồng hậu hĩnh nhờ bán bảo hiểm đã đóng góp phần quan trọng trong cơ cấu lợi nhuận của các ngân hàng (NH). Bên cạnh đó, từ đầu năm đến nay, do ảnh hưởng dịch COVID-19, nhu cầu tín dụng sụt giảm mạnh, vì vậy các nhà băng đã cơ cấu lại nguồn thu, trong đó có việc đẩy mạnh mảng bán bảo hiểm (bancassurance).

Đó chính là lý do các NH ồ ạt ký kết hợp đồng phân phối với các công ty bảo hiểm.

Đã vay là phải mua bảo hiểm
Tại phòng giao dịch của một NH lớn, nhân viên tư vấn khẳng định: Đi vay thì khách hàng phải mua bảo hiểm, mua ô tô thì mua bảo hiểm thân vỏ, mua nhà thì mua bảo hiểm cháy nổ. Theo các nhân viên tư vấn, khách hàng vay mua ô tô, nhà… thường sử dụng luôn ô tô, nhà làm tài sản thế chấp, do đó khi chưa trả được hết nợ thì tài sản này vẫn là tài sản của NH, nếu bị hư hỏng sẽ gây thiệt hại cho NH, nên bảo hiểm để đảm bảo cho tài sản thế chấp.

Đã xảy ra tình trạng khách hàng khi đến làm hồ sơ, thủ tục vay tiền thường bị NH thương mại ép phải mua thêm các loại bảo hiểm không liên quan.

Tại Techcombank, nhân viên tư vấn cho biết với khách hàng vay, bắt buộc phải mua bảo hiểm thân vỏ cho xe ô tô, khách hàng cũng chỉ được mua của một trong 4 hãng bảo hiểm chỉ định là: PVI, Quân đội MIC, Bảo Việt, Bảo Minh. Còn tại Sacombank, nhân viên tư vấn cho biết khách hàng vay mua ô tô bắt buộc phải có bảo hiểm thân vỏ của xe thì mới được chấp nhận cho vay vốn, tuy nhiên khách hàng có thể tùy chọn hãng bảo hiểm.

Một khách hàng tại Hà Nội phản ánh, nếu không mua bảo hiểm thân vỏ khi vay vốn mua xe ô tô, NH chỉ cấp giấy xác nhận thế chấp để dùng thay đăng ký xe chỉ có thời hạn 3 tháng. Với thời gian ngắn như vậy, khách hàng đều không muốn mất công sức, thời gian nên đành mua bảo hiểm tại NH.

Phản ảnh đến báo chí, một khách hàng ở Q.Gò Vấp-TP.HCM đã tố NH ép ông phải mua bảo hiểm xe của công ty bảo hiểm liên kết với NH, trong khi trước đó ông đã mua bảo hiểm của hãng khác. Do vị khách này không đồng ý nên NH chỉ cấp giấy xác nhận thế chấp (dùng thay đăng ký xe) thời hạn… 3 ngày/lần, khiến xe ông không thể đi xa được vì cứ 3 ngày là phải xin giấy mới.

Theo các chuyên gia, vấn đề đặt ra ở đây là, khi khách hàng đưa tài sản vào thế chấp, lúc này tài sản đã tạm thời thuộc về NH, vậy tại sao NH không tự mua bảo hiểm cho tài sản của mình mà buộc khách phải mua?

Cẩn trọng với “Tiết kiệm thông minh”
Vừa qua, tại một số ngân hàng giới thiệu thông tin so sánh giữa hình thức “Tiết kiệm truyền thống” và “Tiết kiệm thông minh”. Cụ thể, với “Tiết kiệm truyền thống”, khoản tiết kiệm 82.000 đồng/ngày sẽ tích lũy được 30 triệu đồng/năm, và sau 15 năm sẽ có 450 triệu đồng cùng tiền lãi. Nếu chọn “Tiết kiệm thông minh” với số tiền tương tự, ngoài số tiền tích lũy được như tiết kiệm thông thường, khách hàng còn được hưởng nhiều quyền lợi khác như được thanh toán tối thiểu 500.000 đồng/ngày khi nằm viện, bệnh hiểm nghèo hoặc tai nạn được bồi thường hàng trăm triệu đồng….

“Tiết kiệm thông minh” thực chất là sản phẩm bảo hiểm kết hợp 3 trong 1 gồm: Bảo vệ, tích lũy và đầu tư. Nếu khách hàng tham gia sẽ phải cam kết thời gian hợp đồng lâu dài, thường là khoảng 15 năm. Có NH quy định nếu ngưng sau một năm đầu sẽ mất ít nhất 50% số tiền đã đóng. Thậm chí, tại một số NH, nếu khách kết thúc hợp đồng sau năm đầu tiên sẽ chỉ nhận được khoảng 20% số tiền đã đóng.

Theo chia sẻ của một lãnh đạo NH, phần lớn số tiền mà khách đóng trong năm đầu sẽ được phân bổ vào phí bảo hiểm, trả hoa hồng cho nhân viên, tái bảo hiểm… Nếu chấm dứt sau một năm tham gia, khách hàng sẽ mất phần lớn số tiền đã đóng. Do vậy, nếu chọn sản phẩm “Tiết kiệm thông minh”, khách hàng phải tính toán kỹ khả năng tài chính trong một thời gian dài vì quá trình tham gia rất lâu.

Trên thực tế, không phải khách hàng nào tham gia sản phẩm này cũng nắm được luật chơi hoặc biết được các ngóc ngách để hỏi cho tường tận, chưa kể nhiều nhân viên tư vấn không nói rõ khiến khách hàng nhầm tưởng giống như gửi tiết kiệm và có thể rút tiền bất cứ lúc nào có nhu cầu.

Ngân hàng-Bảo hiểm đẹp đôi
Theo thống kê của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, hiện doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới đến từ kênh bancassurance và kênh đại lý tư vấn bảo hiểm chiếm khoảng 90% tổng doanh thu phí mới toàn thị trường, trong đó bancassurance đóng góp khoảng 30%. Dự báo, tỷ lệ đóng góp của kênh này vào tổng doanh thu phí mới toàn thị trường sẽ còn tiếp tục tăng và có thể đạt 40% trong thời gian tới.

Tỷ lệ chiết khấu phí bảo hiểm nhân thọ khách hàng đóng trong năm đầu tiên cho các NH rất cao, có thể lên đến 50%. Do vậy, NH đã dùng nguồn này để triển khai các chương trình khuyến mãi cho khách hàng cũng như thưởng cho nhân viên. Hình thức khuyến mãi phổ biến nhất là bán theo combo kiểu gửi tiết kiệm, vay vốn hay mở tài khoản thanh toán kèm mua bảo hiểm.

Đặt kỳ vọng cao vào mảng bảo hiểm, nên thời gian qua, các ngân hàng đẩy mạnh tuyển dụng nhân sự phục vụ cho dịch vụ bancassurance. Theo thống kê của Navigos Search, trong quý II/2020, trong khi nhiều lĩnh vực có nhu cầu tuyển dụng lao động giảm mạnh thì tại các ngân hàng lại đi ngược chiều. Vietcombank thông báo tuyển dụng với 353 chỉ tiêu, VietinBank với hơn 433 chỉ tiêu, BIDV hơn 700 chỉ tiêu…

Doanh số bán bảo hiểm tại các NH đã tăng mạnh trong thời gian qua bất chấp dịch bệnh. Số liệu thống kê từ các NH cho thấy trong tháng 7/2020, doanh số bán bảo hiểm của SCB lên đến 164 tỷ đồng, đứng đầu thị trường. Tiếp theo là VIB với 155 tỷ đồng, đứng các vị trí tiếp theo là ACB, MB và Techcombank với mức từ 90 tỷ đồng/tháng trở lên.

Lũy kế 6 tháng đầu năm, doanh số bán bảo hiểm qua VIB đạt hơn 700 tỷ đồng, dẫn đầu thị trường; MB xếp thứ hai, với hơn 520 tỷ đồng. Sau 4 năm, doanh số bán bảo hiểm của một số NH đã tăng… 1.000 – 2.700 lần, phần lớn đến từ khách hàng gửi tiền.

Khách hàng chưa là thượng đế
Việc tuyển dụng nhiều nhân sự sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng đạt được mục tiêu kinh doanh trong mảng bancassurance. Để tăng doanh thu từ bán bảo hiểm, các NH giao chỉ tiêu cho nhân viên tín dụng, nhân viên giao dịch tại các chi nhánh. Điều này gây áp lực không nhỏ cho nhân viên, gián tiếp tạo áp lực lên khách hàng. Nhiều khách hàng cảm thấy bị rơi vào thế khó khi phải mua bảo hiểm mới được vay vốn.

Anh Ngô Thanh Liêm (Hoàn Kiếm, Hà Nội) cho biết, khi đến một NH tìm hiểu thông tin về lãi suất vay vốn kinh doanh, anh được nhân viên NH này tư vấn: Nếu mua thêm một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với mức phí khoảng 15 triệu đồng, năm đầu tiên vay vốn sẽ được hưởng lãi suất thấp hơn khoảng 0,5%/năm so với lãi suất hiện hành.

Kèm theo dịch vụ đặc biệt là khi mua bảo hiểm cùng với khoản vay hay tiền gửi sẽ được ưu đãi lãi suất, lựa chọn tài khoản số đẹp, phong thuỷ và phiếu giảm giá khi đi mua sắm. Anh Liêm băn khoăn: Nghe các ưu đãi kèm theo rất hấp dẫn, nhưng tôi còn phân vân vì hiện nay dịch bệnh đang ảnh hưởng đến sản xuất kinh doanh khiến tôi phải đi vay vốn để duy trì hoạt động, bây giờ còn gánh thêm khoản phí bảo hiểm nhân thọ bên cạnh lãi suất thì có thể sẽ không kham nổi.

Nhiều khách hàng không đọc kỹ điều khoản hợp đồng, nên đã xảy ra tình trạng mất tiền oan do nhầm tưởng giống như gửi tiết kiệm và có thể rút tiền bất cứ lúc nào có nhu cầu. Khi mua bảo hiểm nhân thọ, khách hàng phải cam kết tham gia lâu dài, thấp nhất từ 10 năm trở lên. Vì vậy, trong điều khoản hợp đồng có quy định của NH là trong thời gian từ 1-3 năm đầu, khách hàng ngưng đóng phí bảo hiểm sẽ mất ít nhất 50% số tiền đã đóng.

Thực tế, do áp lực từ chỉ tiêu được giao để đảm bảo mức lương và thưởng, nhiều nhân viên tìm mọi cách để bán được bảo hiểm thay vì tư vấn đầy đủ cho khách hàng. Theo TS.Nguyễn Trí Hiếu, một chuyên gia tài chính-ngân hàng, trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển, bảo hiểm nhân thọ kèm theo hợp đồng vay vốn/tiết kiệm trên thực tế là để bảo vệ khách hàng khi có rủi ro xảy ra. Tuy nhiên, đây là khoản tự nguyện và NH chỉ nên khuyến khích thông qua việc ưu đãi lãi suất.

Đã có không ít vụ trục trặc giữa khách với NH liên quan đến bảo hiểm. Trước đó, NH Nhà nước chi nhánh tỉnh Long An từng có công văn chấn chỉnh tình trạng này, trong đó khẳng định sẽ thanh tra, kiểm tra chuyện NH ép khách vay mua thêm các loại bảo hiểm không liên quan, NH nào vi phạm sẽ bị xử lý nghiêm theo quy định.

Theo cơ quan quản lý, trên địa bàn Long An đã xảy ra tình trạng khách hàng khi đến làm hồ sơ, thủ tục vay tiền thường bị NH thương mại ép phải mua thêm các loại bảo hiểm không liên quan như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm cháy nổ…. Nếu không chấp nhận mua thêm các loại bảo hiểm, khách hàng sẽ không được duyệt hoặc bị trì hoãn duyệt hồ sơ vay tiền.
Phạm Phù Cát -Theo TCV

Cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước: Cần trị căn bệnh sợ chịu trách nhiệm

Trả lời phỏng vấn dối trá: Ca bệnh thứ 17 của Việt Nam lần nữa bị cộng đồng mạng ném đá

Trả lời

Email của bạn sẽ không được hiển thị công khai. Các trường bắt buộc được đánh dấu *

Có thể bạn quan tâm